Autor: Fabricio S. Peruzzo

Sabe o que acontece quando começamos a juntar algum dinheiro?

Os problemas acontecem.

Se não os nossos problemas, os problemas dos outros.

Quando nossa disciplina começa a mostrar resultados e nosso patrimônio começa a crescer é natural que as pessoas vejam a diferença acontecendo, mesmo que sejamos discretos. São os detalhes que nos entregam. É o tempo livre para fazer alguma atividade em um horário que para os outros seria “horário de expediente,” é a ida ao restaurante e olhar o lado esquerdo do cardápio, pedindo o que se deseja, não o que “cabe no bolso.”

Com essas mudanças sutis sendo percebidas alguns começam a insinuar porque não fazemos certas coisas que eles fariam se tivessem dinheiro guardado. Porque não um carro melhor? Porque não sair com mais frequência para jantar fora? Porque não uma bolsa cara de marca de luxo? Muitos ainda relacionam ter dinheiro com ostentar um padrão de vida pré-estabelecido. Quando não nos enquadramos no padrão mental que eles possuem, ficam confusos.

Independente disso, as pessoas notam que algo mudou. Não vai demorar muito para alguém que não respeita o próprio dinheiro te pedir um pouco emprestado. Ou querer te fazer pagar algo para eles. Ou te chamar de sovina por não bancar o café, já que estás tão bem, enquanto eles estão ainda patinando.

“Parcela pra mim no teu cartão, que não tenho limite para isso, que aí te pago todos os meses.”

Se você tem uma situação tranquila e deseja ajudar algum familiar ou amigo, tudo bem. Ajude, doe, dê de presente, mas não empreste dinheiro. Você perderá tanto o dinheiro quanto a amizade. Se não emprestar te fizer perder o amigo, ao menos terá perdido apenas uma das duas coisas.

Pior do que perder dinheiro, é perder a credibilidade. Não empreste seu nome. Se alguém está com nome sujo por qualquer motivo, use isso como alerta de que a chance de sujar seu nome em uma situação dessas é o resultado mais provável. De novo, se você deseja e tem condições, ajude, mas não se ponha em risco de perda por alguém que não respeitou a si mesmo antes.

Não empreste seu nome, nem seu dinheiro.

Os imóveis não são o melhor investimento que existe. Ainda assim, para a absoluta maioria das famílias, a casa própria acaba sendo o maior patrimônio que conseguem conquistar, se não pela valorização, pelo simples fato de que é o único em que não ficam trocando frequentemente até perderem tudo.

Há muito papo de influenciadores de investimento na internet falando que comprar um imóvel é péssima escolha financeira. Posso concordar com parte dos argumentos, em relação à liquidez, à rentabilidade e valorização, à âncora geográfica que ter um imóvel em certo local traz à quem o possui, diminuindo a flexibilidade para busca de novas oportunidades de trabalho em outras cidades, por exemplo. Por outro lado, somos seres complexos, nem só de números é feita a vida.

Se por um lado poupar, investir e fazer o dinheiro crescer é mais rentável que pagar os juros da compra parcelada de um imóvel, por outro, a compra de um imóvel pode trazer diversos benefícios psicológicos que amenizem ou até cancelem esses custos financeiros.

Comprar o próprio imóvel pode trazer justamente aquela paz de espírito que permite o foco no que é importante, fazer seu trabalho da melhor maneira possível, sabendo que há um teto sobre sua cabeça. Permite o estudo e a busca de mais conhecimento e crescimento profissional. Permite a liberdade de investir no que é seu, de deixar o imóvel com a sua cara, mas mais importante que isso, exclui a possibilidade de ter o imóvel tomado de volta por algum capricho do proprietário que pode precisar vender o imóvel que você aluga, exigindo sua mudança rápida e todos os inconvenientes que isso acarreta. Pense na situação de uma família com filhos, a corrida do trabalho diário, jornada escolar e no meio disso tudo ter que lidar com encontrar um novo imóvel para alugar e realizar uma mudança às pressas.

Quantas pessoas você conhece que conseguem, de forma ininterrupta, ao longo de vários anos de esforço contínuo, juntar o dinheiro para comprar um imóvel à vista? Ou se não para comprar um imóvel à vista, conseguem formar patrimônio em investimentos que os permita morar onde quiserem, com a conta da moradia sendo paga pelos rendimentos destes investimentos? Se o objetivo é comprar pelo menor custo, um consórcio já resolve ambas as questões, de regularidade com foco no objetivo ao mesmo tempo em que mantém o custo baixo em comparação com um financiamento.

Claro que todos gostaríamos de viver uma vida longa e com saúde, ter dinheiro sobrando para todas nossas necessidades e desejos. Gostaríamos de nos aposentar cedo e não precisar nos preocupar com dinheiro pelo resto da vida.

A realidade é que tudo isso pode até ser possível, mas não acontece para todo mundo.

Precisamos planejar nosso futuro. Uma das principais coisas que precisamos pensar é em relação a nossa renda esperada para aquele momento em que tenhamos menos energia ou disposição para o trabalho, quando nossas maiores preocupações passam a ser que atividade faremos com os amigos, ou com os netos que venham brincar em nossas casas.

Poupar, investir e formar um patrimônio deve fazer parte de nossa rotina desde cedo na vida profissional, mas as vezes, a vida nos traz desafios que complicam as coisas no meio do caminho. Uma doença grave, uma tragédia na região onde vivemos, qualquer coisa mais grave inesperada, podem por a perder anos e anos de esforços para conseguirmos construir nossa segurança futura.

Neste sentido, um bom seguro de vida, seguro saúde e plano de previdência são essenciais. Se você conseguir conjugar mais de um desses planos em um só, por exemplo, uma previdência com seguro embutido, melhor ainda. Todas essas coisas tem custo, então devemos pesar o quanto desejamos proteger, mas alguma proteção sempre é importante. Uma invalidez permanente pode parecer algo improvável para a maioria de nós, mas depois que acontece pode ser tarde demais para conseguir recuperar.

A previdência pública pode ser algo ruim, de valor baixo, de custo alto. Ainda assim, pode ser a salvação para quem perdeu outras oportunidades. Pense no seu futuro, planeje de acordo e se assegure de uma renda futura, seja qual for a situação que possa ocorrer.

Você pediria conselhos sobre criação de filhos para quem nunca foi pai ou mãe?

Você aprenderia a fazer bonsai com quem nunca fez um? Aprenderia a nadar com quem não sabe nadar?

Se você respondeu que sim a qualquer dessas perguntas, desculpe, mas não sei se posso te ajudar.

Se deseja enriquecer, faça perguntas a quem já enriqueceu. Se deseja investir na bolsa, pergunte para quem já investe com sucesso, com resultados consistentes.

Você não vai aprender a enriquecer seguindo as dicas do último ganhador do BBB.

Agora, deixa te contar um segredo. Olhe os bastidores. Não preste atenção somente no que falam, mas principalmente no que vivem.

O que quero dizer com isso? Pensa naquele influenciador financeiro que te ensina a investir contando as vantagens de tal corretora, mas que no final das contas não depende dos resultados dos seus investimentos, mas sim, da publicidade que a corretora paga para patrocinar seu canal.

Lembre-se que você precisa de uma excelente razão para fazer uma dívida. Bons sapatos não são uma dessas razões.

A facilidade em obter crédito, seja com os bancos, as operadoras de cartão de crédito, ou mesmo as próprias lojas que vendem de maneira parcelada com juros embutidos no preço faz com que sejamos constantemente tentados a acelerar a compra de objetos não essenciais que fugiriam de nossas possibilidades sem tal crédito, mas que com isso, acabam “dando para pagar a prestação.”

Lembre-se sempre que “a prestação caber no salário” não é motivo para se endividar. Se você não consegue comprar algo a vista, aceite que isso não é possível para você neste momento e busque formas de conseguir juntar o dinheiro, se for algo realmente importante para sua vida.

A excessão a isso seria a aquisição de um imóvel, onde o valor do mesmo torna a compra a vista praticamente impossível para a maioria das pessoas, principalmente quando levamos em conta a dificuldade em manter uma regularidade de poupança no longo prazo, junto com a visão daquela aquisição apenas em um horizonte de muitos anos à frente.

Um carro que seja ferramenta de trabalho também pode justificar o financiamento e pagamento de juros. Comprar um carro por conforto, sem ter as condições necessárias para isso é fuga, é tentar parecer o que não se é. É receita para não construir patrimônio algum, pois além de pagar juros por algo que você não necessita realmente, ainda terá uma série de custos de manutenção que lhe colocarão ainda mais longe da tranquilidade financeira.

Enriquecer é uma escolha. Você está apto a fazer o que é necessário?

Abrir conta em uma corretora independente é o primeiro passo para a formação de seu patrimônio. Nos bancos tradicionais abundam fundos ruins com taxas de administração altas, o que come boa parte do seu lucro.

Uma corretora independente acrescenta um passo extra no gerenciamento do seu dinheiro, separando definitivamente o que é patrimônio de investimento do que é dinheiro do dia a dia. Ter conta em uma corretora dificulta o ato de sacar o dinheiro para outros fins, colocando um passo a mais no processo, o de transferir o dinheiro para o banco que você usa normalmente.

Na corretora, o dinheiro que entra lá, não sai mais, pois é construção de patrimônio. Os dividendos que pingam lá com regularidade, se você investir em ações de boas empresas ou em títulos do Tesouro que pagam juros regulares, não saem, são reinvestidos em novas ações ou títulos públicos. Enquanto a conta da corretora não tiver um patrimônio grande o suficiente para gerar retornos suficientes para cobrir seus gastos e manter o poder de compra, ou seja, manter seus gastos acima da inflação, o dinheiro não sai de lá.

A única forma de ficar rico é com aportes regulares de capital para esta conta de investimento. Lembrando, o que entra lá, não sai mais até que os rendimentos sejam altos o suficiente para sustentá-lo. Este dinheiro não serve para pagar sua lua-de-mel, não serve para trocar de carro, não é o dinheiro para a compra do apartamento dos seus sonhos. Este dinheiro é o seu futuro financeiro, o patrimônio que garantirá sua aposentadoria com tranquilidade e proporcionará a seus filhos um belo presente (que eles não precisarão, mas agradecerão) quando você não estiver mais aqui.

Separar fisicamente a conta corrente com que você vive e paga suas contas é o primeiro passo para lhe ajudar a separar mentalmente o dinheiro do dia a dia do dinheiro da sua aposentadoria ou do seu enriquecimento, chame-o como quiser. Com a conta aberta, transfira o dinheiro para lá mensalmente assim que receber seu salário ou pró-labore e o invista.

Abra hoje mesmo sua conta em uma corretora independente. Seu futuro agradece.

Quem tem dificuldades em começar a poupar pode tentar aplicar uma técnica simples que idealizei para gerar consciência dos pequenos valores.

Envolve andar com dinheiro na carteira por algum tempo, para pagar as contas em espécie. Isso ajuda em duas situações: evita gastos não programados (se você não tirou dinheiro no caixa automático antes) e permite implementar uma poupança forçada sobre os gastos.

Intitulei de Técnica dos R$ 5 quando a criei muitos anos atrás. Coloquei ali em cima como Técnica dos R$ 10, mas na prática, sua situação financeira e seus gastos regulares é que definirão o título da sua técnica. Pode ser de R$ 50, pode ser de R$ 100.

É simples. Quando você fizer um pagamento (estacionamento, restaurante, roupas para os filhos, …) você programa antecipadamente até quanto você pretende gastar e retira este valor da sua conta, se já não tiver o necessário na carteira, para pagar em espécie. Provavelmente você pegará mais dinheiro para manter na carteira. Quando fizer cada pagamento em espécie, você arredonda o troco para o limite da sua técnica.

O objetivo é não manter na carteira notas menores do que a definida. Se você usar a técnica dos R$ 20, qualquer conta que você pagar abaixo desse valor deve colocar o troco em outro bolso. Estacionamento de R$ 12? Joga os R$ 8 de troco no outro bolso e guarda depois em casa para colocar nas economias.

Se envolveu com a técnica dos R$ 50? Pagou um almoço de R$ 80? Lá se vão mais R$ 20 para a poupança.

Você pode achar que pagar as coisas em dinheiro é pouco prático. Você pode achar que essas pequenas economias não fazem diferença. Eu digo: aplique a técnica. Se você tem dificuldade em guardar dinheiro, aplique a técnica. Ela não serve para você utilizar por toda a vida, sei que não é prática na atualidade. Serve para você se dar conta, para pensar no dinheiro que utiliza no dia a dia. Serve para você se tornar consciente dos pequenos gastos e como eles impactam sua capacidade de poupar. Serve para ajudar a começar algo parecido com um planejamento de orçamento.