Categoria: Assuntos diversos

Essa semana um amigo lançou uma questão em uma das listas de discussão que participo. Resumidamente, o que ele queria saber era como o pessoal da lista fazia para acumular o capital necessário para investir. As pessoas que participam desta lista costumam discutir os livros da série Pai Rico, Pai Pobre, do Robert Kiyosaki. As vezes as coisas costumam ficar meio vagas, principalmente quando o assunto é ganhar dinheiro e investir sem ter capital inicial.

Seguem alguns pedaços do e-mail dele, levemente editado por mim, e logo a seguir uma longa resposta que enviei a todos da lista…

Deixem-me compartilhar uns pensamentos com vocês.

Sempre acreditei que, em matéria de ficar rico, o nome do jogo é capitalismo. E o primeiro passo é acumular capital.

E pra acumular capital – capital inicial – importa mais esforço e dedicação que grandes jogadas.

Então minha meta é acumular capital. Acho que nós aqui falamos muito de rentabilidade sem mencionar como acumular capital. Devíamos falar um pouco sobre o mecanismo mais básico, o “poupar e investir”, em vez de “em que investir”. É como falar de cursar engenharia, sem ter feito a lição de casa de matemática.

Eu não arrumei outro jeito que não esse: É guardar pedaços do salário e investir em coisas que não paguem (muito) imposto. Agora estou comprando um apto (fechando hoje) e não vejo como bancá-lo na fase de construção que não por meio de dinheiro próprio.

Por que não falamos mais de o que temos que fazer no nosso dia-a-dia pra conseguir acumular capital pra investir? Ou sou só eu que ainda invisto o MEU capital?

De onde vc descola o SEU capital pra investir? Eu por exemplo, dou aulas extras e corto um ou outro gasto que não me faça falta, visando 20% do total, e invisto em ações e fundos imobiliários (e agora, apartamentos na planta).

E vocês, o que fazem?

Abraços,
fp

Segue minha longa resposta…

Eu acredito que o “zero absoluto” em relação a um capital inicial não existe. O que existe é um caminho que tem que ser trilhado. O início de quase todo mundo é zero, mas logo passamos pelo colégio, pelos amigos, pela família… Vamos acumulando experiências e ganhando um dinheirinho com o próprio trabalho.

As vezes, aparece alguma boa oportunidade. Se estivermos de olhos abertos e estudamos o suficiente sobre o assunto de tal oportunidade, podemos conseguir aproveitá-la. E assim, conseguimos ganhar uma pequena bolada que mesmo não sendo muita coisa, costuma ser bem mais do que conseguimos economizar com o próprio trabalho.

A partir daí é que começamos a ver as diferenças entre as pessoas que buscam com vontade a independência financeira, e as que estão aí só pra fingir que buscam – os sonhadores que esperam a fortuna cair do céu.

Imaginem que uma pessoa que trabalha com Internet e ganha R$ 2000 por mês. Imaginem ainda que esta pessoa consiga viver com R$ 1800 e economizar R$ 200 todos os meses. Em um ano, terá conseguido economizar R$ 2400. Agora vamos pensar o que aconteceria se aparecesse um trabalho extra que poderia ser feito no tempo livre durante um mês e que pagaria R$ 5000. Não é toda hora que aparece isso. Mas estando de olhos abertos e procurando um pouco, com certeza aparece.

Quando eu disse que nosso amigo acima conseguia viver com R$ 1800, podemos incluir nisso os custos para manter um carro, ou talvez não. Se tivesse o carro, os custos estariam contabilizados. Se não tivesse, ganhar uma bolada suficiente para comprar um carro usado não seria o suficiente para a manutenção do mesmo.

No final, o importante é saber o que fazer com esse dinheiro extra ganho. Se simplesmente comprarmos algo que não vai fazer esse dinheiro crescer, teremos um pequeno luxo novo, não condizente com nosso salário. Se comprarmos algo que vai nos dar mais despesas, por exemplo, um carro, teremos um luxo novo que vai apertar nosso padrão de vida ou que vai exigir que paremos de economizar o pouco que conseguiamos. Ou pior ainda, vai exigir que trabalhemos mais, não para conquistar nossa independência financeira mais rápido, e sim, para bancar esses novos luxos que ainda não são possíveis para nossa faixa de renda.

O nome do jogo é Capitalismo. O problema é que as pessoas não conhecem as regras do jogo. E as que conhecem as regras não costumam conhecer a estratégia certa que sempre leva à vitória:

1. Trabalhe para ganhar dinheiro e gaste menos do que ganha.
2. Invista a diferença entre o que ganha e o que gasta para viver. Esse valor não deve ser menos de 10% do que se ganha.
3. Quando aparecer oportunidades extras de ganhar, use o que ganhou para aumentar o bolo dos investimentos, não para comprar luxo e conforto. Eventualmente, compre um pouco de conforto com parte do que ganhou, mas um tipo de conforto que não aumente as despesas básicas mensais.
4. Estude para aumentar os ganhos básicos e aumentar o padrão de vida, aumentando junto as quantias economizadas.
5. Repita os passos anteriores até que os rendimentos dos investimentos sejam o suficiente para manter o padrão de vida conquistado, indefinidamente. Um número adequado seria vinte vezes o salário anual.
6. Continue trabalhando e ganhando dinheiro além dos rendimentos de forma a aumentar os investimentos para que eles sejam suficientes para manter um padrão de vida maior do que o seu de costume, se quiser isso. Ou simplesmente aproveite a independência financeira, viva de renda e faça o que quiser no tempo que antes era usado para trabalhar por um salário.

Conheço muita gente que seguiu esses passos durante uns 10 ou 15 anos. Depois de ter atingido a independência financeira para o padrão de vida a que estavam acostumados, muitos simplesmente continuaram trabalhando e economizando, aumentando o padrão de vida com segurança e consistência. Outros trocaram o emprego por outro que gostassem mais, mesmo recebendo um salário menor. Outros se aposentaram para se dedicar a algum hobby. Alguns poucos abriram empresas e puderam se dedicar totalmente a elas sabendo que teriam o dinheiro para viver enquanto a empresa estava iniciando. Uma empresa assim não tem como dar errado. O segredo é a dedicação total do dono, em uma área em que ele goste e conheça, sem que ele precise fazer “bicos” para se sustentar enquanto a empresa não der lucro.

Uma forma de fazer a mesma coisa é começar bem mais cedo. Abrir a empresa enquanto vive com os pais, por exemplo. Pena que não são todos que tem a “vontade” de abrir mão de festas, skates, passeios, roupas da moda enquanto são jovens. Eu fiz isso. Nunca deixei de viver, ia ao cinema, viajava, me divertia. Mas enquanto tinha amigos que faziam isso todos os dias, eu fazia com mais moderação. Se ia no cinema em um fim de semana, não saia para fazer festa. Se viajava no outro fim de semana, provavelmente ficaria em casa no seguinte, sem cinema e sem festa. Saía com os amigos, passeava no shopping, mas não gastava tudo que tinha.

Quando me formei, saí de casa e abri minha empresa ao mesmo tempo. Tinha juntado o suficiente na minha adolescência (consertando computadores, instalando programas e dando aulas) para viver por 1 ano. Se tivesse ficado na casa dos meus pais durante esse início da empresa, teria dinheiro para me manter por mais de 3 anos. Então eu tinha tranquilidade suficiente para saber que poderia me dedicar a empresa sem precisar fazer “bicos” que tirariam meu foco.

Alguns amigos que não me conhecem muito bem costumam me chamar de pão duro. Falam isso porque eu não costumo gastar meu dinheiro em coisas supérfluas que não me acrescentam nada. Essa impressão deles não me afeta, não dou bola. Na realidade, eu compro muitas coisas por impulso. Coisas caras e desnecessárias. Mas são coisas que me dão satisfação pessoal. Então por um lado, eu decido não acompanhar eles no cinema para ver um filme qualquer de suspense. Eles acham que é pão durismo. Eu sei que é devido ao fato de não gostar de filmes de suspense. Iria se fosse uma aventura, por exemplo. Por outro lado, eu compro mais máquinas fotográficas do que tenho tempo para usa-las. Tenho desde máquinas TLR de 1955 e SLR profissionais até as mais modernas câmeras digitais. Essa é uma das coisas que me agrada e me satisfaz. Mesmo eu sabendo que não consigo usar essas máquinas todas o suficiente para justificar o valor delas. É um dos meus hobbies. Já tive outros, como colecionar computadores antigos. Posso me dar a esses luxos porque não gasto com outras coisas que não me são importantes. Usar um tênis de R$ 400, por exemplo. Gosto dos meus de R$ 120, comprados na promoção por R$ 80. Todos 3 que comprei para aproveitar a promoção sabendo que durariam por vários anos. Notem que não estou criticando quem compra os tais tênis de mais de R$ 400. Só estou dizendo que para fazer isso, tem que se abrir mão de alguma outra coisa. No meu caso, as máquinas fotográficas são mais “importantes” do que os tênis da moda. Poderia comprar os dois, mas aí teria que abrir mão de alguma outra coisa…

Tudo é questão de escolhas. Cada um faz as suas. Pessoalmente, eu ainda estou no processo de melhorar um pouco mais meus gastos por impulso. Notebooks, câmeras fotográficas e aparelhos eletrônicos são meu ponto fraco. Compro sabendo que não vou usar o suficiente para justificar a compra. Mas tenho melhorado nisso. Ainda não tenho um iPod. Na verdade tenho, mas é um Shuffle 512k comprado por R$ 220 (custa 660 nas lojas, comprei usado de um amigo que estava trocando por outro melhor). Quem usa é minha esposa, dei de presente para ela ouvir música quando vai para faculdade. Tenho coceira nos dedos cada vez que vejo uma foto do iPod Video. Mas sei que não preciso de um. Não sou o tipo de pessoa que sai na rua com fones de ouvido. Nem gosto muito de usar fones de ouvido. Gosto de ouvir os pássaros, os carros, as pessoas. Eventualmente sei que vou comprar um. Mas um que sirva para ouvir música no aparelho de som da sala, no carro, e que ainda transporte meus arquivos do computador de casa para o escritório. Um drive móvel de backup que por acaso toca música. Provavelmente será um iPod Photo ou até mesmo o iPod Video. Mas vou acabar comprando quando já tiverem sido lançados mais dois ou três modelos mais novos, quando o preço estará bem menor. Se existisse iPod uns 10 anos atrás, provavelmente eu teria um de cada modelo existente. Tenho 6 Palmtops assim.

Não costumava vender meus “brinquedinhos” quando comprava o modelo novo. Um pouco por comodismo, mas mais por apego mesmo. Estou mudando isso. De tempos em tempos faço uma limpa nas coisas e anuncio tudo no Mercado Livre. Vendi 5 Palmtops nos últimos 24 meses (sim, além dos 6 que ainda tenho e não coloquei ainda à venda). Minha próxima tarefa é vender minhas máquinas fotográficas. Ficar só com duas. Uma que minha esposa usa atualmente, muito compacta e prática porque está sempre na bolsa dela. E uma que ainda vou comprar, para deixar sempre na minha pasta. 🙂

Como é meu costume, divergi um pouco do assunto inicial. Mas acredito ter passado alguns pontos que considero importantes. Somos resultado direto de todas as escolhas que fazemos a cada segundo. Será que temos feito as escolhas certas?

Sexta-feira passada assisti ao show Chaos and Creatin at Abbey Road, do Paul McCartney Foi um show memorável, mas o final foi o que mais me chamou a atenção e serviu de inspiração para este texto.

Vou explicar. Para terminar o show, McCartney pediu para o público acompanha-lo na bateria. Distribuiu uns pandeiros e umas maracas e fez uma base na bateria. Pediu ao seu produtor para gravar essa pequena sessão.

Ele então foi até o piano e tocou acompanhado pela percussão recém gravada. Pegou o baixo logo depois e tocou acompanhado pela bateria e piano. Buscou uma guitarra e tocou junto com a bateria, o piano e o baixo. Ainda com a guitarra, fez mais uma gravação para completar com uma trilha de solo.

Em menos de 10 minutos ele tinha uma banda inteira tocada somente por ele. Pediu ao Nigels, seu produtor, para tocar a gravação e começou a cantar alguma coisa como: “That’s all for now! You gotta go home…” Essa era a versão arriscada. Ele inventou a música na hora. Depois disso, mandou tocar a gravação e começou a cantar uma versão mais tradicional… Blue Suede Shoes. Fim do show, rolam os créditos. That’s all for now!

O álbum novo dele foi feito desta forma. Ele tocou vários instrumentos em várias músicas. Ele pode fazer isso. Ele toca instrumentos por tanto tempo que isso se tornou uma segunda natureza para ele. Toda a vida dele foi dedicada a isto.

E é assim com todo mundo. As pessoas geralmente dizem que não tem o conhecimento de algo, ou que não podem fazer alguma coisa porque lhes falta o talento. Mas talento não é nada sem muito treino. Sem muito tempo gasto aperfeiçoando as capacidades. Precisamos investir tempo no que realmente queremos para nossas vidas. Essa é a única coisa que nos torna Mestres!

Estou estudando e agindo há 10 anos na área “criar minha própria empresa”. Eu leio livros. Falo com pessoas que já alcançaram o que busco para mim. É isso que quero na minha vida. É fácil assim, mas já foram 10 anos de dedicação, com foco nisso. Já alcancei o sucesso com minhas três empresas. Mas também já quebrei quatro outras antes desse sucesso. Eu não tentei manter um emprego ao mesmo tempo ou quando as coisas davam errado. Iria perder o foco. E não podia desistir enquanto não chegasse aonde queria. Estava ainda na fase de aprendizado.

Mantenha o foco no que você realmente deseja pelo tempo que for necessário. O Sucesso é inevitável!

Dia 22 de março fiz a terceira aplicação do Projeto Milhão. Foram mais R$ 1450,00 no fundo Banrisul Super. Tive algum descontrole nas contas e dia 2 de março ocorreu uma baixa automática de R$ 20 deste fundo.

As aplicações agora estão na seguinte situação:

Banrisul Super: R$ 2449,15
Itaú RF: R$ 1023,76

O primeiro objetivo destas aplicações é ter pelo menos R$ 12.000 em cada banco, para conseguir a isenção das tarifas mensais. Para quem não precisa usar mais de um banco, isso se torna um pouco mais rápido.

Nos próximos meses as aplicações nesses fundos devem diminuir. Algumas pessoas escreveram comentários nos artigos anteriores, sobre o fato de acharem que a coisa estava parada. Não está. O que acontece, é que não são feitas aplicações a cada semana. É uma vez por mês. E pode haver meses em que isso não aconteça.

Outra coisa é que esse é o Projeto Milhão. O objetivo é chegar ao milhão da forma mais rápida possível. Então, depois de algum tempo e algum dinheiro acumulado, vou começar a fazer aplicações mais criativas. Pode ser que invista nos consórcios, pode ser que monte uma nova empresa. Só o futuro dirá.

Como sempre, os comentários estão abertos para quem quiser participar descrever sua forma de chegar ao milhão.

Todos sabemos que o aprendizado da língua inglesa é algo que pode nos abrir muitas portas. Isso acontece por diversos motivos, sendo um deles, por exemplo, nos facilitar o uso dos computadores, outro conhecimento muito útil na questão de abrir portas.

Há no entanto um problema. O ensino da língua inglesa nas escolas é geralmente empurrado para os alunos, muitos dos quais não têm o menor interesse neste aprendizado. Perdem os que têm interesse, que precisam então procurar cursos específicos que geralmente custam muito caro.

Sabendo dessas coisas acabei conhecendo alguns empreendedores que queriam ajudar na solução desses problemas. Trocamos algumas idéias e, como nossos objetivos comuns eram semelhantes, acabei entrando de sócio na empresa deles.

Em 2006 começamos oficialmente as atividades da minha mais nova empresa. Participo da empresa há quase 2 anos e meus sócios já estavam trabalhando na criação dela mais 2 anos antes da minha entrada, mas é justamente agora que temos nosso produto principal pronto para o mercado.

A Englishvox oferece diversas opções de cursos de inglês para aprendizado à distância, através da Internet. Existem aulas sincronas e assincronas, sendo a diferença das duas a interação ou não com nossos professores. Os custos, devido ao uso inteligente da tecnologia a nossa disposição, são extremamente acessíveis, muito menores do que os cursos tradicionais.

Temos ainda planos especiais para empresas, de forma que os empresários que tiverem interesse em capacitar seus funcionários podem fazer isso com custos ainda mais reduzidos e acompanhamento total dos resultados individuais de cada funcionário.

Para saber mais, clique no banner da Englishvox que se encontra na barra lateral deste site.

Ontem fiz mais uma aplicação no Projeto Milhão. Foram mais R$ 1000 investidos no Fundo Super, do Banrisul. É um fundo comum, de renda fixa. Como escrevi no artigo anterior, nesta primeira etapa do Projeto o objetivo é acumular um capital razoável com muita segurança. Os fundos de renda fixa serão o instrumento para isto. Mais tarde iremos estudar um pouco mais sobre o mercado e outras alternativas de investimento.

Pretendo convidar alguns amigos especialistas no mercado de ações para escrever aqui. Com isso iniciaremos nossos investimentos na bolsa ao mesmo tempo em que aprendemos suas características.

A posição dos investimentos até o momento então é:
05/01/2006 – R$ 1000 – Itaú RF
19/01/2006 – R$ 1000 – Banrisul Super (RF)

Esses R$ 1000 entraram na conta do Banrisul para me reembolsar da compra de passagens aéreas para São Paulo. Comprei no meu cartão de crédito, parcelado em 6 vezes. Recebi o valor inteiro à vista. Então fiquei com o equivalente a um investimento de R$ 166 durante 6 meses.

No final do mês colocarei aqui os rendimentos obtidos. Vamos em frente.

Quinta-feira passada fiz a primeira aplicação do Projeto Milhão. Foram R$ 1.000 investidos em um fundo de renda fixa do Itaú. Queria aplicar no Itaú Prêmio RF 90, que tem uma taxa de administração menor. Mas a aplicação mínima deste fundo é de R$ 5.000, então não deu. Acabei aplicando no Itaú RF.

Essa aplicação gerou certa polêmica nas listas de discussão que participo. Alguns escreveram que a idéia do Projeto é bastante boa, mas que aplicando em RF eu levaria muito tempo para chegar lá. Outros comentaram sobre a origem destes R$ 1.000, que só foi possível com a escolha de não assistir ao show dos Rolling Stones em fevereiro, no Rio de Janeiro.

Mas para tudo existem explicações. Como o objetivo é ensinar e aprender, todas as trocas de idéia são válidas. Os motivos da primeira aplicação ser em um fundo de renda fixa são vários. O principal deles é o fato de muita gente sem conhecimento financeiro profundo estar acompanhando o Projeto. A idéia é seguir a linha mestra do livro O Homem Mais Rico da Babilônia, onde a primeira lição é guardar pelo menos 10% de tudo o que ganhamos para formar nosso “exército de escravos de ouro”. Quem leu o livro sabe o que aconteceu com Arkad ao investir suas economias de um ano com a intenção de comprar jóias e revendê-las com lucro, proposta pelo Oleiro da Babilônia. A idéia aqui é evitar esse tipo de armadilha que poderia trazer lucros mais rápidos mas que geralmente se prova uma canoa furada, devido à falta de conhecimento sobre o investimento desejado. O fundo de renda fixa então foi a alternativa segura de fazer economia e ainda ter um pequeno rendimento sobre essas economias.

Já sobre o fato de não ir assistir ao show dos Rolling Stones, é uma questão de escolha pessoal. Vai chegar o dia em que a quantia economizada nesse Fundo do Milhão será considerável. Pode ser o suficiente para trocar o carro 1.0 por um carrinho zero Km, esportivo, completo, com bancos de couro. E o fato de ter aberto mão de assistir ao show pode ser a gotinha de razão que me ajude a voltar à razão. Não estou economizando esse dinheiro para comprar um carro daqui a alguns meses. Estou economizando para atingir R$ 1.000.000. E junto com esse milhão, toda aquela coisa de Independência Financeira, não precisar mais trabalhar, ter a garantia de todas as contas pagas apenas com parte dos rendimentos das aplicações, etc. Cada um dos pequenos prazeres que abri mão será um peso extra para me lembrar o porque desses pequenos sacrifícios. Não existe almoço grátis.

Outra coisa que deve ser levada em conta, é que este Projeto Milhão é um projeto paralelo ao meu plano pessoal de independência financeira. O objetivo é documentar como pode ser atingido o primeiro milhão de reais e em quanto tempo isso pode acontecer. Para tanto, vou aplicar mensalmente valores relativamente baixos e de vez em quando, algum valor relativo a algo de que abri mão em benefício de um objetivo maior. Ao longo do caminho, vou trocar o dinheiro de aplicação e eventualmente investir em fundos mais agressivos. Tudo sempre acompanhado dos motivos para essas mudanças de estratégia. Alguma hora pode aparecer um grande negócio que eu não possa abrir mão e que exija o investimento de parte desse fundo. Nestas ocasiões irei descrever o que é o projeto em questão e como estou investindo o dinheiro. Quando o projeto der resultado, esse resultado será completamente contabilizado no Fundo Milhão, assim como qualquer eventual prejuízo, é claro.

Espero ter deixado um pouco mais claro os objetivos do Projeto Milhão. Aguardo a participação de todos.

Sucesso rumo ao milhão!