O maior erro de quem começa a estudar investimentos

O maior erro de quem começa a estudar investimentos e deseja enriquecer ou conquistar a independência financeira é perder tempo tentando descobrir investimentos que rendam um pouco mais do que os investimentos considerados tradicionais, em vez de usar seu tempo pensando em maneiras de ganhar mais dinheiro e assim poder ter maiores valores para investir mensalmente.

Não quero com isso dizer que obter uma boa rentabilidade seja ruim, claro que não, só que uma melhora sutil na rentabilidade é irrelevante, se os valores que você possui para investir sejam também irrelevantes.

Vou desenhar uma “fórmula” aqui:

RIQUEZA = DINHEIRO x RENTABILIDADE ^ TEMPO

Riqueza igual ao dinheiro investido multiplicado pela rentabilidade elevada ao tempo. O importante aqui é notar que das variáveis envolvidas, DINHEIRO é a que temos as melhores condições de aumentar consideravelmente.

Rentabilidade é difícil de melhorar de forma considerável. Leve em conta que o Warren Buffet, considerado um dos maiores investidores do planeta, tem um histórico médio de rentabilidade de 20% ao ano em seus investimentos, ou seja, não será você nem eu, gênios, que conseguiremos muito mais que isso em média ao longo dos anos.

Tempo também é limitado, no sentido de não podermos aumentar ele de forma significativa. Se você tem 20 anos e pretende se aposentar com 50 anos, estamos falando aí de 30 anos. Você pode levar uns anos a mais e postergar sua aposentadoria até os 60 ou 65 anos, mas ainda assim, é um aumento de apenas 50% em relação ao planejamento original.

Já o dinheiro, não há limites para o quanto você pode aumentar. Se você começa a investir R$ 500 mensais quando ganha R$ 1500 no estágio, ainda morando com seus pais, é relativamente fácil dobrar este valor quando você pula do estágio para um emprego formal e recebe seu primeiro aumento. Passar de R$ 500 a R$ 1000 é um incremento de 100% nos seus investimentos. Pular de R$ 1000 para R$ 2000 também, e se você ainda está começando a estes valores parecem altos, é simplesmente porque você ainda não se deu conta de que é aí que você precisa investir seu tempo e suas energias.

Em vez de pensar como ganhar 20% a mais do que o CDI, que é bastante, mas calculando bem, resulta em apenas 1,5% a mais de rentabilidade anual, pense em como você pode aumentar seus ganhos e assim, como pode aumentar seus investimentos mensais.

Se você tem R$ 10.000 investidos, o que é mais fácil, encontrar um investimento mágico que lhe permita lucrar muito mais que a média (que como vimos acima, representa 1,5% a mais no ano), ou encontrar uma forma de ganhar R$ 150 a mais com seu trabalho, de maneira a investir esse valor extra? E note que isso vale para qualquer patamar de investimentos, ou seja, se você tem R$ 100.000 ou R$ 1.000.000, o que é mais fácil, encontrar o investimento mágico, ou simplesmente faturar R$ 1500 ou R$ 15.000 a mais com o trabalho ou negócio que lhe permitiu juntar os R$ 100.000 ou R$ 1.000.000 originalmente?

Não perca tempo procurando fórmulas mágicas. Foque em ganhar mais para poder ter mais para investir.

Onde Felipe Miranda, da Empiricus, investe seu dinheiro?

Ontem o Primo Rico, Thiago Nigro, publicou o video de uma entrevista com o Felipe Miranda, da Empiricus. Para quem ainda não sabe, o Papai Investidor é assinante vitalício do Reserva Empiricus, o produto mais completo deles, resumidamente, assinante de TODOS os relatórios que eles já criaram ou venham a criar, ou seja, recomendo, e recomendo muito.

Entrevista excelente que mostra não apenas onde o Felipe investe, mas principalmente as excelentes idéias que motivam o porquê dele investir desta maneira.

Assista abaixo, assine o canal do Thiago para ver sempre os novos videos dele e siga em frente nas melhores escolhas para sua vida financeira.

Esta é a Rede Rica! Uma curadoria de conteúdo feita para facilitar sua vida ao apresentar os melhores textos e videos para seu desenvolvimento pessoal e financeiro.

Clube de investimento em ações: é para você?

Estes dias estão sendo especiais, estou formando junto com amigos e familiares um clube de investimento em ações. Clube mesmo, formal, registrado na Bolsa, com CNPJ próprio e nome pomposo e criativo. Não vou falar do clube em si, até porque a CVM não permite que clubes de investimento sejam anunciados publicamente, mas sim sobre os motivos pelos quais um clube de investimentos ser uma boa opção para você. A dica de montar um clube foi indicação de um amigo, analista da Empiricus. Não vou citar o nome dele aqui pois não pedi autorização para isso, mas é aquele que fala exatamente o que está pensando, sem meias palavras 🙂

Um clube de investimentos é apenas um CNPJ registrado na Bolsa de Valores que possui ações em seu nome. Há cotistas (mínimo 3, máximo 50) e uma taxa de administração cobrada pela corretora que faz a administração e contabilidade do clube. Pode ser contratado um gestor profissional, ou ser gerido por um dos cotistas, como é o caso do clube que estou formando.

A facilidade do clube em comparação a possuir as ações individualmente é enorme. Ao declarar os investimentos em ações no IR anual precisamos declarar na relação de bens quantas e quais ações possuímos, além do preço médio de aquisição, que tem que ser recalculado a cada nova compra, ou cada vez que há algum bônus ou subscrição. Temos que declarar também os lucros e dividendos na aba de lucros isentos e não tributáveis, sem esquecer de declarar os juros sobre capital próprio na aba de rendimentos sujeitos à tributação exclusiva. Há ainda os juros sobre capital próprio declarados mas não pagos, que é declarado como crédito contra pessoa jurídica, identificando o nome e CNPJ da empresa pagadora, na aba de bens e direitos da declaração anual. Tudo isso para cada uma das ações que você possuir, ou seja, em uma carteira minimamente diversificada, estamos falando de tudo isso para ao menos uma dúzia de ações. E quase esqueço de falar da questão dos lucros nas compras e vendas de ações, nos impostos retidos e taxas que tem que ser declarados mês a mês, nas DARFs de imposto que tem que ser pagas quando as vendas mensais superam o limite de isenção de R$ 20.000 e nos prejuízos que devem ser anotados e usados como compensação dos lucros nos meses seguintes. Evitar esse abacaxi todo foi o motivo para eu sair da zona de conforto e buscar uma alternativa mais efetiva. O clube foi a solução ideal para meu caso, pode ser para você.

Há vários motivos para usar a estrutura de um clube de investimento como veículo para investir em ações. Antes delas, porém, deixa eu explicitar que o clube, para obter os benefícios que lhe cabem, deve manter no mínimo 67% de seu patrimônio comprado em ações, ou seja, o clube não é um guarda-chuva para todos seus investimentos pessoais, mas apenas para a parcela de maior risco em busca de melhores resultados. Antes de pensar em formar ou entrar em um clube já existente você deve já possuir uma boa reserva de emergência e um bom patrimônio investido em títulos de renda fixa como o Tesouro Direto. O indicado é dedicar entre 10% a 30% de seus investimentos à renda variável, dependendo do momento específico do ciclo de mercado.

Benefícios e características de um clube de investimentos:

1. Facilidade na declaração do IR: não importa quantas operações você realize na bolsa, que valores mensais negocie, quantas ações possua em carteira, no fim do ano a corretora envia o informe de rendimentos e basta declarar o valor do ano anterior, o do ano a que se refere o IR, e os rendimentos, como se faz com qualquer investimento trivial em fundos de investimento.

2. Isenção de IR e IOF nas movimentações do clube: podemos negociar acima do valor de isenção mensal para pessoa física, de R$ 20.000. Também o valor mantido em caixa para operações de curto prazo pode ser aplicado em fundos de renda fixa sem o pagamento de IOF ou IR para aplicações de curtíssimo prazo.

3. Maior volume investido: ao contar com recursos de um grupo de pessoas, tem-se um valor maior do que investindo sozinhos, permitindo assim maior diversificação e diluição dos riscos. Podemos ainda realizar operações pontuais mais arriscadas que exijam valores mais altos, mas devido ao volume total mantendo estes valores dentro de percentuais baixos em relação ao todo.

4. Diluição dos custos: ao operar valores mais altos temos os custos de operação representando valores menores em relação ao total investido.

5. Possibilidade de operações sofisticadas: operações que se utilizam de arbitragem, aluguel de ações e outras sofisticações podem ser realizadas com facilidade através da mesa de operações.

Se você possui um valor razoável para investir em ações e ao menos dois familiares ou amigos interessados em replicar sua estratégia, considere formar um clube de investimentos.

As limitações são poucas, basicamente a necessidade de exigir ao menos três cotistas e um limite de no máximo 50 cotistas. O maior cotista não pode possuir mais de 40% das cotas do clube, então este não é o veículo apropriado caso queira investir sozinho ou tenhas valores muito maiores do que os outros participantes.

O imposto de renda é retido na fonte, de 15% sobre os lucros, pago somente quando forem realizadas retiradas do clube, tornando este investimento ideal para a formação de patrimônio de longo prazo no mercado acionário.

Operacionalmente, é abrir conta na corretora junto aos outros participantes, usar um modelo da própria corretora para a ata de criação do clube, definir quem fará a gestão da carteira, nome do clube e valores de aporte iniciais e posteriores. Então é só aguardar o registro, que leva aproximadamente duas semanas, transferir o dinheiro para a corretora e pedir a alocação do valor no clube.

Como comprar ações com regularidade

Vou partir da premissa que você já abriu sua conta em uma corretora independente. E que você já sabe como ficar milionário investindo em ações de boas empresas.

Sabendo que para ficar rico você deve investir com regularidade, resta saber como escolher as melhores empresas para comprar, e tendo feito esta escolha, saber como escolher qual ação comprar a cada mês.

Escolher as melhores empresas é simples. Vamos previamente definir que diversificar é bom, pois nos ajuda a minimizar riscos setoriais ou cíclicos. Com isto em vista, devemos focar em adquirir certa variedade de empresas e setores. Cinco a dez ações já são o suficiente para começar.

Vamos pensar um pouco nas coisas que usamos no dia a dia. Bancos, todo mundo tem conta em banco. O meu preferido é o Itaú, o seu pode ser o Bradesco, Banco do Brasil, Santander. Meu pai trabalhava no Banrisul. Escolha um, o que você preferir, bancos sempre são bons negócios.

Todos precisamos de roupas para vestir, qual sua loja preferida? Renner? Riachuelo? Hering? Gosta das sandálias Melissa, da Grendene? Ampliando um pouco, qual sua marca de toalhas preferida? Onde você compra seus lençois e edredons? Santista, MMartan, são nomes que lhe vem a mente? Escolha uma ou duas de que você goste.

Quem casa quer casa. E quem chega a certa idade, mesmo sem casar, também. Para quem gosta do mercado imobiliário, construir para vender sempre é um bom investimento. Mas porque fazer isso por conta própria quando é tão fácil se tornar sócio de uma construtora? Em que prédio você gostaria de morar? Que construtora o construiu? Você já leu alguma notícia ruim sobre esta construtora nos jornais?

Todos queremos ser saudáveis. Exames, remédios eventuais ou de uso regular, vitaminas, cuidar da saúde faz parte do nosso dia a dia. Onde você faz seus exames? Onde compra remédios? Farmácias e laboratórios, industria de medicamentos, pense nas várias alternativas.

Onde você compra os alimentos de todos os dias? Qual seu supermercado preferido? De qual supermercado você gostaria de ser sócio? Você come fora, no shopping? Em que restaurantes?

Quem transporta os alimentos que você consome? Em que estradas você paga pedágio de bom grado, pois elas estão bem pavimentadas e sinalizadas? Quem produz o cartão do seu banco? E os freios do seu carro? Quando viaja, em que locadora você aluga um carro no destino? Qual operadora turística vende as melhores viagens? Amplie seus horizontes, pense nas coisas que você gosta e faz com regularidade, pesquise quem está por trás disso e se esta é uma empresa listada em bolsa.

Se torne sócio de empresas que você admira, pesquisando antes, claro, se são realmente boas empresas, se estão há muitos anos no mercado, se possuem baixo endividamento, se distribuem lucros regulares e crescentes ao longo dos anos… Todas as informações estão disponíveis facilmente hoje em dia, não é preciso ler relatórios complexos, busque as análises simples.

Queria evitar sugerir algo diretamente aqui, tanto porque é importante que você faça sua lição de casa e pesquise um pouco por conta própria, quanto porque as coisas mudam e este artigo deve ficar aqui disponível por muitos anos depois de ter sido escrito. Mas apenas como exemplo, e deixe eu frisar novamente, como exemplo pontual de uma carteira de ações fictícia, vamos fazer um exercício simples para mostrar como escolher as ações.

Banco: Itaú, ITUB4
Comércio: Riachuelo, GUAR4
Construção: Cyrela, CYRE3
Educação: Grupo Kroton, KROT3
Farmacêutica: Hypermarcas, HYPE3

No momento em que escrevo este texto, estão nas seguintes cotações:

ITUB4 R$ 40,03
GUAR4 R$ 65,09
CYRE3 R$ 12,99
KROT3 R$ 13,67
HYPE3 R$ 27,09

O ideal é comprar ações através dos lotes normais de negociação, que são de 100 ações. Isto significa que para comprar um lote de Lojas Riachuelo hoje, precisaríamos de R$ 6509,00. Isto pode tornar o investimento em ações mais difícil se você tiver pouco para investir, então uma das opções é escolher outra empresa do setor, ou então comprar as ações individualmente, tentando formar um lote inteiro ao longo do tempo. No exemplo acima, poderíamos trocar GUAR4 por LREN3 (Lojas Renner), que negocia a R$ 25,55.

LREN3 R$ 25,55

Como comprar as ações?

A pressa é inimiga da perfeição. Lembre de que você está construindo uma carteira de ações de longo prazo, com o objetivo de se tornar sócio de diversas empresas que você admira. Escolha uma delas e compre apenas esta. Não há como diversificar com pouco dinheiro, então compre uma delas e no mês seguinte escolha a próxima, e assim por diante. Isto irá custar mais barato, pois como você paga por cada compra individual de ações, concentrar suas compras do mês em uma só ação irá economizar um bom dinheiro em taxas.

Vamos imaginar que você possuía uma pequena reserva já para este fim, e que junto com o valor mensal que você decidiu investir regularmente é possível comprar um lote de Itaú. Sua carteira de investimentos então começa com R$ 4003,00 em ações de ITUB4.

No mês seguinte, com pouco mais de R$ 1000 para investir e sabendo da importância da educação na vida das pessoas, você compra um lote de Kroton (vamos imaginar que as cotações ficaram fixas para facilitar aqui). Você tem agora a seguinte carteira:

ITUB4 R$ 4003,00 100 ações
KROT3 R$ 1367,00 100 ações

Passam alguns meses e vamos supor que você foi adquirindo lotes de ações mensalmente até ter uma carteira relativamente balanceada. Note que com R$ 1000 por mês para investir, você pode levar uns bons anos para chegar nestes valores. Siga em frente, só há uma forma de acumular patrimônio, investindo regularmente.

ITUB4 R$ 40,03 300 ações R$ 12.009
GUAR4 R$ 65,09 200 ações R$ 13.018
CYRE3 R$ 12,99 900 ações R$ 11.691
KROT3 R$ 13,67 900 ações R$ 12.303
HYPE3 R$ 27,09 400 ações R$ 10.836

Qual ação comprar agora? Simples. Compre sempre a que tiver o menor valor na sua carteira, ou seja, com a posição acima, você compraria mais um lote de HYPE3. Para isso você precisaria de R$ 2709, mas vamos supor que você tenha apenas R$ 1000 para investir mensalmente. Há duas opções: ou você compra menos de um lote, e vai somando os valores ao longo dos meses seguintes para completar o lote de negociação, ou você compra a segunda menor, até chegar ao ponto em que você realmente terá que comprar aquela ação de valor individual mais alto, e, não tendo o valor integral para comprar um lote inteiro, terá que comprar mesmo as ações de forma fracionada. Ou seja, compre o quanto puder, independente de lote integral ou fracionário, da ação que você possui menor valor na carteira.

A lógica por trás da escolha da ação que possuímos menor valor é simples. As ações sobem e descem, variando com os humores do mercado. A cada mês, nossa carteira terá sofrido variações para cima ou para baixo, diferentes para cada ação individual, ou seja, algumas terão subido mais, outras terão caído de valor. Comprando sempre a que temos menos e com isso tentando equilibrar os pesos de cada ação em nossa carteira, iremos sempre comprar a mais barata, relativa às outras que possuímos.

Repita esta estratégia por tempo suficiente, acrescentando em seus investimentos mensais os eventuais dividendos que estas empresas irão lhe pagar, e sua fortuna é líquida e certa.

Como ficar milionário investindo em ações

Permanecer com as melhores ações por um longo período de tempo, e não vendê-las porque subiram, é a melhor forma de ficar milionário na bolsa de valores.

– Peter Lynch.

A frase acima é uma simplificação de um pensamento bem mais profundo e desenvolvido, conhecido pelos maiores milionários e bilionários que atuam no mercado de ações. A idéia básica é sermos sócios das melhores empresas, e permanecer sócios das mesmas enquanto elas forem excelentes empresas. Com isso, ganhamos os rendimentos que as boas empresas pagam regularmente, e o crescimento que as boas empresas obtém ao longo dos anos.

Para ilustrar o assunto, a imagem acima mostra algumas operações que realizei ao longo de 2016. É errando, e analisando os erros, que se aprende. Então esta é basicamente a minha auto-análise. Claro que os resultados de um ano são uma simplificação perigosa. Se fizesse esta mesma comparação em 2015, quando a bolsa já estava despencando, tudo seria bem diferente. Mas ao analisar períodos mais longos, a premissa se mostra verdadeira.

A primeira linha de cada par mostra o quanto a ação estaria valendo dia 13/02/2017, data em que atualizei os valores de cada ação. A segunda linha do par, em que há a data efetiva em que vendi a ação e o preço desta venda, mostra o percentual de lucro realmente obtido. Os percentuais de lucro já incluem o desconto dos custos de corretagem, mas não incluem imposto de renda, pois todas vendas foram realizadas dentro do limite de isenção de R$ 20.000 mensais.

Note como manter as ações teria gerado resultados muitas vezes melhores do que comprar e vender obtendo pequenos lucros ao longo do caminho. Do ponto de vista de patrimônio, deixei muito dinheiro na mesa. E esta tabela não mostra outra coisa muito importante: no momento em que vendi as ações, deixei de receber os dividendos destas empresas. Se fizesse o cálculo corretamente, ou seja, incluindo no valor todos os dividendos que deveria receber ao manter as ações, os resultados seriam ainda mais impressionantes.

Então, se você deseja ficar milionário investindo em ações, lembre sempre da seguinte frase:

Permanecer com as melhores ações por um longo período de tempo, e não vendê-las porque subiram, é a melhor forma de ficar milionário na bolsa de valores.

– Peter Lynch.

Abra conta em uma corretora hoje mesmo

Vou contar algo que você já deve ter ouvido por aí em diversas versões, mas que provavelmente ainda não tenha colocado em prática. Só existe uma maneira garantida para enriquecer: trabalhar para ganhar dinheiro, investir uma parte do que ganhar todos os meses, reinvestindo os rendimentos deste investimento, e repetir os dois passos anteriores por tempo suficiente para ficar rico.

Vou desenhar para você:

  1. Trabalhe para ganhar dinheiro.
  2. Invista no mínimo 10% de tudo o que ganhar trabalhando, reinvestindo os rendimentos.
  3. Repita até ficar rico.

Só isso. Repita estes passos e fique rico, garantido. Acontece mais rápido se você estudar para investir bem, mas isso é relativamente simples de resolver, invista em dois ou três ótimos fundos multimercado, com baixas taxas de administração e com o gestor alinhado com o investidor, ou seja, prefira uma taxa fixa pequena e uma taxa de performance razoável, pois assim o gestor terá que efetivamente gerar mais lucros se quiser ganhar mais.

Não precisa estudar ações, não precisa saber como funcionam as taxas de juros, não precisa ficar grudado na tela do computador acompanhando o mercado. Deixe isso para os profissionais. Escolha bons fundos multimercado e espere o tempo necessário.

Abrir conta em uma corretora independente é o primeiro passo para a formação de patrimônio. Em parte porque nos bancos tradicionais você só encontrará fundos com taxas de administração muito maiores do que as disponíveis nos fundos que se encontram nas corretoras, o que comeria boa parte do seu lucro e levaria muitos anos a mais para atingir sua independência financeira, mas principalmente porque uma corretora independente acrescenta um passo extra no gerenciamento do seu dinheiro, separando definitivamente o que é patrimônio de investimento do que é dinheiro do dia a dia. Ter conta em uma corretora dificulta o ato de sacar o dinheiro para outros fins, colocando um passo a mais no processo, o de transferir o dinheiro para o banco que você usa normalmente.

E como falei do dia a dia, deixa eu explicar uma coisa rápida sobre reserva de emergência, que é algo essencial. O objetivo deste valor, que pode ser entre três a doze meses do seu custo de vida, dependendo de sua empregabilidade ou segurança no emprego, é simplesmente estar lá disponível para uma emergência, como diz o nome. Para este dinheiro é importante ele nunca ter rentabilidade negativa e possuir altíssima liquidez. Tesouro SELIC é a palavra chave para onde alocar este dinheiro. Também na corretora, já que é importante a liquidez, mas o passo extra nos ajuda a pensar bem se é mesmo uma emergência o motivo de precisar do dinheiro ou não.

Voltando ao assunto da corretora, o dinheiro que entra lá, não sai mais, pois é construção de patrimônio. Os dividendos que pingam lá com regularidade, se você investir em ações de boas empresas ou em títulos do Tesouro que pagam juros semestrais, não saem, são reinvestidos em novas ações ou títulos públicos. Enquanto a conta da corretora não tiver um patrimônio grande o suficiente para gerar retornos suficientes para cobrir seus gastos e manter o poder de compra, ou seja, manter seus gastos acima da inflação, o dinheiro não sai de lá.

A única forma de ficar rico é com aportes regulares de capital para esta conta de investimento. Lembrando mais uma vez, o que entra lá, não sai mais até que os rendimentos sejam altos o suficiente para sustentá-lo. Este dinheiro não serve para pagar sua lua-de-mel, não serve para trocar de carro, não é o dinheiro para a compra do apartamento dos seus sonhos. Este dinheiro é o seu futuro financeiro, o patrimônio que garantirá sua aposentadoria com tranquilidade e proporcionará a seus filhos um belo presente (que eles não precisarão, mas agradecerão) quando você não estiver mais aqui.

Separar fisicamente a conta corrente com que você vive e paga suas contas é o primeiro passo para lhe ajudar a separar mentalmente o dinheiro do dia a dia do dinheiro da sua aposentadoria ou do seu enriquecimento, chame-o como quiser. Não vou indicar aqui nenhuma corretora, há várias no mercado e uma pesquisa rápida já traz ótimos resultados. Com a conta aberta, transfira o dinheiro para lá mensalmente assim que receber seu salário ou pró-labore e o invista.

Abra hoje mesmo uma conta em uma corretora independente. Seu futuro agradece.

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Versão turbinada e automatizada!

Agora vou contar um segredo. Eu não faço o que indico acima. Ou melhor, faço, mas acrescentei um passo extra que gera rendimentos absurdamente maiores ao longo do tempo e automatiza os aportes mensais.

Eu invisto o valor mensal da minha construção de patrimônio através de consórcios imobiliários. Adquiro cartas de consórcio com prestações que somadas cheguem ao valor mensal que tenho para investir. Todos os meses chegam os boletos dos consórcios, um valor que estou pagando para mim, mês a mês, formando meu patrimônio. Ao contemplar as cartas, faço a venda ou investimento como explico no site Investimento em Consórcio e o lucro desta venda, aí sim, transfiro para a corretora para investir. Isto gera uma alavancagem que abreviará em muitos anos o tempo necessário para alcançar o valor de sua independência.

Claro que você não é obrigado a seguir esta orientação extra, pode fazer somente a primeira parte, e seus resultados serão excelentes também. Só que provavelmente não tão excelentes.

Para adquirir seu consórcio através da Megacombo (sem custos extras) e contar com meu acompanhamento e orientação ao longo de todo seu investimento, basta selecionar a carta que deseja no Portal do Representante, uma página segura que faz parte do sistema da Rodobens, seguindo o link abaixo:

https://representante.rodobens.com.br/megacombo

A compra é feita selecionando o tipo de bem (para investimento, escolha imóvel) e o valor do crédito desejado (sugiro fazer diversas cartas pequenas, no prazo de 180 meses, uma carta de R$ 70.000 para cada R$ 515 que você tenha para investir). Depois de selecionar o crédito e o prazo, basta se cadastrar como “novo cliente”, se esta for sua primeira compra, ou utilizar seu CPF e senha, caso já possua outro consórcio com a Rodobens. Note que você estará acessando uma página diretamente no sistema da Rodobens, para maior confiança na aquisição.

Parabéns por ter tomado a iniciativa. Ficar rico depende somente de você. Vai começar quando? Só amanhã?

Programa A Classe Alta – Última Turma!

Seguinte, vou ser rápido e direto, porque acabo de chegar de uma viagem/sabático de três meses nos USA e vendi meu apartamento no dia seguinte à chegada, então já viram como estão corridos os meus próximos dias.

O programa A Classe Alta é um misto de livro, coaching, grupo de MasterMind, conjunto de materiais de bônus e muito mais, organizados, mantidos e constantemente complementados pelo Seiiti Arata, um cara incrível e totalmente focado no atendimento dos participantes.

Em breve será aberta a última turma do programa, que certamente fechará logo no primeiro dia, como aconteceu nas últimas edições. Então não perca tempo, clique agora mesmo no link de apresentação e deixe seu nome na lista VIP que será avisada com antecedência. Olhe o que os outros falam, é bom mesmo. Depois, não quero ouvir chororô de que a vida está difícil, que não ganham o suficiente, que o que ganham não sobra nada para investir…

Mais uma vez, segue o link: Programa A Classe Alta – Última Turma!
Estão avisados. Abraço e sucesso.

O que você precisa fazer para enriquecer

Acabo de ler um post curtinho, mas muito interessante do Diego Nolde, no site Jovens Investidores. Lá, ele fala da velha regra dos 10%. A parte mais relevante é a seguinte:

Acredito que o principal erro da maioria das pessoas seja o de não entender qual o objetivo desses 10%. Devem ser investidos para NUNCA gastar. É isso mesmo, NUNCA. A maior parte das pessoas começa a juntar dinheiro e, assim que acumula um valor considerável, compra um carro ou um apartamento para morar, faz uma viagem ou qualquer outra coisa do tipo. Porém a idéia desse dinheiro é investir bem e por tempo o bastante para que ele comece a gerar uma receita! Essa receita sim você pode gastar o quanto quiser! Essa receita é a que te dará a tal “independência financeira”.

E é isso que quero ressaltar aqui. Para ser considerado rico, o que você precisa ter é PATRIMÔNIO! E formar patrimônio significa acumular, seja capital, sejam bens que valorizem com o tempo, sejam artigos colecionáveis, sejam moedinhas de ouro para tomar banho como o Tio Patinhas.

Valorização e rendimentos constantes.

No início da formação do seu patrimônio, outra coisa muito importante, é escolher veículos de investimento que tragam retorno regular, mas mais importante do que a escolha destes “retornos regulares”, é que tais rendimentos sejam MANTIDOS junto do bolo principal, REINVESTIDOS para manter o patrimônio crescendo em velocidade acelerada. Ou como diz O Homem Mais Rico da Babilônia: “não mate os filhos de seus escravos dourados”. Aproveitando o ensejo, se ainda não leu, compre AGORA, O Homem Mais Rico da Babilônia.

Desta maneira, se você decide investir em imóveis, use os aluguéis recebidos na compra de novas propriedades, ou para pagar os consórcios que você usará para aquisição de mais imóveis. Use e abuse da alavancagem proporcionada pelos veículos de investimento, mas faça isso de forma consciente, para o tiro não sair pela culatra. Ainda no exemplo dos consórcios, se você depende de receber aluguéis para pagar as prestações de um consórcio, antes de fazer uma nova carta, forme uma pequena reserva que garanta alguns meses de pagamento para o caso de ficar com o imóvel sem alugar durante algum tempo.

Apenas UM investimento.

Deixa eu explicitar mais uma coisa. Escolha UM investimento e se abrace a ele por tempo suficiente para que se torne relevante. Um dos maiores erros que vejo sendo cometidos diariamente por investidores iniciantes é estar sempre atrás “do melhor investimento”, perdendo seus rendimentos anteriores em busca de um percentual momentâneo a mais. Escolha o tipo de investimento que mais ressoe com seu perfil pessoal e pare de procurar sarna para se coçar. A hora de diversificar não é quando você tem pouco, é quando já tem o suficiente para dividir em várias cestas. Use a analogia do supermercado, você não carrega uma maçã e uma laranja em sacolas distintas, se só tem isso para carregar. Você só pega duas sacolas se tiver dúzias de maçãs e laranjas para carregar.

Minha escolha pessoal.

Quem já me conhece a mais tempo e sabe da minha história pessoal de investimentos sabe como eu invisto e provavelmente já é meu parceiro de investimentos de uma forma ou de outra, mas se você está lendo um texto meu pela primeira vez e tem interesse em saber como eu atingi a minha independência financeira em tempo recorde, leia minhas orientações nos sites http://www.investimentoemimovel.com.br e http://www.investimentoemconsorcio.com.br. Tendo curiosidade em me conhecer melhor e ler textos mais focados em crescimento pessoal ou o que penso das coisas que me interessam, costumo escrever com regularidade no meu site pessoal, Peruzzo.Org.

Qual é o melhor investimento para seu dinheiro?

Estou morando na Califórnia com minha esposa há pouco menos de três semanas. Passamos os primeiros dias em um hotel e agora estamos em uma espécie de flat, chamam aqui de Long Stay Hotels, que basicamente é um quarto de hotel com cozinha completa. Ficaremos até o final de agosto, com alguns passeios mais longos programados, alguns dias em Las Vegas e uma Road Trip descendo do Silicon Valley, onde estamos agora, até San Diego, pelas praias do sul da Califórnia.

Toda esta introdução é para descrever um pouco da vida cigana que estamos tendo no momento, pois foram justamente estes dias diferentes dos dias comuns que tinhamos em Porto Alegre, que tornaram possíveis algumas reflexões sobre qual é o melhor investimento.

Começando a responder esta pergunta, inicio dizendo que não acredito haver uma resposta universal para esta questão. O melhor investimento sempre vai depender dos objetivos de cada um, do nível de risco que se está disposto a correr e do tipo de vida que se deseja levar antes, durante e depois do período de formação de patrimônio. A parte universal é que, se desejamos investir, isso envolve diretamente a questão central de formar patrimônio.

Onde investir

1. Empresas

Minha experiência mostra que não há nada mais lucrativo do que os negócios, do que montar e fazer crescer empresas. Isto pode nos leva a pensar em investir em tais empresas e por consequencia, em investir em ações de empresas que já existam. Há dois problemas nesta abordagem:

a) Tratando do investimento em ações de empresas que já existem, perdemos uma parte do que temos com a criação de novas empresas, que é a possibilidade de lucrar com o crescimento acelerado delas. Investir em uma empresa já forte e estável pode nos trazer bons rendimentos, mas é muito pouco provável que nos dê retornos realmente significativos.

b) A estratégia usual das pessoas que investem em ações não é a de investir “nas empresas”. Digo isso no sentido de que as pessoas não pensam realmente em se tornar sócias destas empresas. Pensam em comprar e vender ações. Agora imagine se o Jorge Gerdau ficasse pensando em vender suas ações da empresa que construiu… Ou se o Bill Gates desejasse vender suas ações da Microsoft. Não, eles são donos de considerável parte das suas empresas, ganham dinheiro com o que a empresa rende, não com o valor dela na bolsa de valores.

Então, quando escrevi “empresas” logo acima no título, não me referi a investimento em ações. Me referi realmente a investir na criação e crescimento de uma empresa nova ou ainda incipiente. Quando digo que é um bom negócio investir em empresas, me refiro a criar novas empresas, o que por si só é um imenso desafio e aprendizado para uma vida inteira de trabalho. Os resultados podem ser estupendos, mas este não é o caminho mais fácil que existe. Exige experiência, conhecimento e recursos, tudo equilibrado de maneira a obtermos os resultados estupendos que vemos de vez em quando na mídia.

Então, desculpe pelo balde de água fria, mas criar e investir em novas empresas não é investimento para qualquer um. Exige conhecimento e dedicação por um longo período. Dá muito mais trabalho e preocupações do que a maioria da população está disposta a passar para conseguir sucesso nesta empreitada. É justamente por isso que temos tão poucos empreendedores em relação ao número de trabalhadores convencionais.

Se você não está disposto a virar noites trabalhando quando necessário, se não consegue suportar a insegurança de saber se terá ou não dinheiro para pagar as contas da semana que vem, se não se imagina tendo não um, mas inúmeros chefes (todos os clientes da sua própria empresa), construir um negócio próprio não é para você.

Por outro lado, não se sinta mal por isso. Como escrevi nos parágrafos de abertura, cada pessoa possui características diferentes de personalidade, e estas características não as tornam melhores ou piores umas que as outras, são apenas mais aptas a determinadas tarefas ou mais inadequadas às mesmas. O importante é descobrir o que funciona para você.

2. Imóveis

Investir em imóveis possui diferentes facetas, estratégias e maneiras de ganhar dinheiro. Algumas são mais passivas, enquanto outras são mais negócios imobiliários do que propriamente investimentos simples.

Tome o exemplo de construir imóveis para vender. Mesmo que você não seja dono de uma construtora e contrate uma, ou contrate um mestre de obras e pedreiros para realizar sua obra, na prática, você tem um negócio imobiliário. Tem que se preocupar com todas as etapas e detalhes do mesmo, sob o risco de perder dinheiro em vez de ganhar, se se descuidar de qualquer etapa.

O investimento descrito acima é bem mais complexo que a fórmula de nossos avós, de comprar imóveis para alugar e usufruir desta renda na aposentadoria. Só para deixar claro, quando escrevo “fórmula dos nossos avós”, me refero a uma prática comum duas gerações atrás que era comprar imóveis para acumular patrimônio. Infelizmente meus avós não foram seguidores desta “receita” 🙂

Há também a opção de comprar imóveis na planta para vendê-los quando prontos. Você se torna sócio da construtora na construção, recebendo parte dos lucros. Há alguns riscos, no entanto. Você é o responsável por vender seu imóvel depois de pronto. E isto se torna mais difícil a partir do momento em que a construtora não possui mais o plantão de vendas no local, afinal, a parte dela já foi vendida. Claro que você pode, no final, ficar com o imóvel para alugar. Como comprou com desconto ainda na planta, terá um imóvel que vale mais do que foi pago, provendo um fluxo de caixa positivo mensalmente. Aqui entra o maior segredo do investidor de sucesso: REINVESTIR OS LUCROS. Use tais aluguéis para bancar a compra de um novo imóvel e mantenha esta estratégia por tempo suficiente para que consiga formar o patrimônio que deseja para seu futuro.

Comprar para reformar e vender, participar de leilões, comprar para alugar… Há múltiplas maneiras de lucrar com investimento em imóveis, mas assim como no investimento em empresas, normalmente não é o tipo de investimento passivo em que investimos e no final recebemos o lucro. Temos que trabalhar para lucrar. É, no final das contas, um pequeno negócio.

Os valores nos investimentos imobiliários costumam ser maiores do que os necessários para outros investimentos mais simples, então normalmente temos nos investidores imobiliários o tipo de pessoas que já alcançou certo sucesso no acúmulo de dinheiro. Isso já é um indicativo de qual investimento costuma dar melhores resultados 🙂

3. Ações

Já expliquei acima os problemas de investir em ações com foco em especulação, ou seja, comprar, esperando que os valores subam, para vender com lucro e então repetir esta fórmula novamente e novamente e novamente. Não temos bola de cristal, isto é especulação, jogo, loteria. Não há conhecimento que bata o mercado, basta analisar que ao longo da existência das bolsas de valores, nenhum investidor particular se destacou por anos e anos de resultados superiores a média do mercado total das ações negociadas. Ou melhor, há UM investidor que se destaca: Warren Buffett. O que ele faz? Investe nas empresas, para ser sócio das mesmas, sem se preocupar tanto com o sobe e desce do valor delas. E o que faz com os lucros gerados por estas empresas em que investe? Usa para investir em mais empresas ou comprar mais participação nas empresas que já possui em sua carteira de investimentos.

Quer repetir esta estratégia vencedora? Invista nas empresas que você conhece, que possuam espaço para crescer, que estejam sendo negociadas pelo preço que valem segundo algum critério técnico conhecido. Depois disso, não venda, não se preocupe com a cotação da mesma, reaplique os dividendos anuais seguindo a mesma regra e continue fazendo isso com regularidade ao longo de vários anos, até formar um patrimônio decente. Talvez algum dia você possa dizer o mesmo que o Warren disse na última assembléia dos acionistas de sua empresa:

Não quero ser conhecido como o maior investidor do mundo. Quero ser conhecido como o mais velho investidor do mundo.

Vida longa e próspera ao Warren Buffett e a seus bons exemplos de vida.

4. Fundos de renda fixa

Os fundos de renda fixa, a poupança e o juntar dinheiro debaixo do colchão, são no final das contas quase a mesma coisa. O problema não está no investimento e em seus baixos rendimentos, mas sim nas pessoas, na vida diária, nos hábitos de consumo e na satisfação antecipada de todos os nossos desejos.

Se você investir R$ 100 por mês, durante 20 ou 30 anos, recebendo 0,5% a.m. de juros, você irá se aposentar com vários milhares ou milhões de reais… Aquela histórinha da mágica dos juros compostos… Tudo isso é real, funciona, mas costuma funcionar só no papel, porque, com toda sinceridade, me apresente UMA SÓ PESSOA que tenha investido regularmente, por mais de 20 anos, todos os meses, atualizando os valores anualmente, sem tirar parte do dinheiro do fundo de investimento ao longo de todo esse período. As pessoas não são assim. Vão trocar de carro, vão desejar comprar um imóvel, fazer uma reforma no apartamento que possuem, viajar para conhecer novos países… Para tudo isso, não irão formar uma nova reserva destinada a estes objetivos, irão usar o dinheiro que está lá aplicado, afinal, “trabalharam tanto para isso, merecem este presentinho”. No final, a quantidade de vezes que esses “presentinhos” ou pequenos mimos são auto-proporcionados ao longo dos tais 20 ou 30 anos, acaba com a possibilidade da tal mágica dos juros compostos de atuar verdadeiramente. O problema não é matemático, é pessoal. Não somos máquinas, agimos por impulsos e por desejos.

É muito fácil usar dinheiro líquido. E depois que o usamos, não há mais chance de arrependimento, não adianta chorar sobre o leite derramado, o dinheiro se foi. Precisamos dificultar o uso das nossas reservas em coisas que não sejam relacionadas ao crescimento do patrimônio, justamente para nos dar tempo de pensar na “besteira que iremos fazer”. Não quer dizer que não devemos viajar, reformar o apartamento ou trocar de carro, muito pelo contrário, a vida é uma viagem em que o que importa é o caminho, não o ponto de chegada. Só que precisamos nos proteger para não consumir antecipadamente os valores necessários para viver com conforto os últimos quilômetros desta nossa caminhada.

5. Outros investimentos

Há diversas outras maneiras de investir, mas se não estão listadas com um tópico nominal, se não são normalmente incluídas nas listas de investimentos “normais”, é porque estes investimentos não são para as pessoas comuns. São para os entendidos do assunto. Inclua aqui o investimento em petróleo, minas de carvão, minérios, pedras preciosas, artigos colecionáveis, obras de arte. Inclua também Forex, negócios de marketing multi-nível. Esta categoria é a das excessões, não é para as massas. Cada um destes “investimentos”, colocado entre aspas por não serem realmente investimentos, mas sim negócios, possui um mundo de conhecimentos necessários para se obter sucesso com os mesmos. Se você está se aperfeiçoando em alguma destas alternativas, desejo todo o sucesso, mas não perca seu tempo tentando dizer que “qualquer um” pode investir desta maneira.

A dica mais importante que já ouvi sobre investimentos.

Um amigo que trabalha muito, excelente profissional que ganha muito dinheiro fazendo o que ama, certa vez me disse:

Fabrício, eu sei como ganhar dinheiro na minha profissão. Tu podes ver que na verdade ganho muito dinheiro fazendo o que gosto. Sei que é importante investir com sabedoria para que meu dinheiro ganho com suor se multiplique, mas cada minuto que eu perco buscando pessoalmente mais rendimentos para o que já ganhei, é um minuto em que deixo de ganhar dinheiro novo. E de nada adianta eu conseguir descobrir uma maneira de ganhar 0,2%, 0,8%, ou mesmo 2% a mais que seja, se eu não tiver o dinheiro para que estes percentuais possam render sobre.

Eu sei o que gosto de fazer e sei como ganhar dinheiro com a profissão que escolhi. Deixo para quem é apaixonado por otimização de investimentos a tarefa de cuidar do que já consegui juntar. Pago bem os profissionais que me auxiliam nesta tarefa, vendedores, corretores, consultores, pois sei que obtenho resultados muito melhores do que obteria sozinho.

A dica acima não foi apenas a melhor dica que já ouvi sobre investimentos, foi também o melhor elogio que já recebi pelo meu trabalho.

O que funciona para mim, para meu perfil e minhas habilidades?

Estou completamente fora do perfil das pessoas normais. Já atingi minha independência financeira, ou seja, não precisaria trabalhar para manter meu padrão de vida atual. Por outro lado, sou muito inquieto, preciso estar sempre evoluindo e criando novos negócios. Sou empreendedor, gosto de novos desafios. Então preciso de investimentos que sejam o mais automatizados possível, que não necessitem de minha atenção diariamente, para que possa continuar fazendo o que gosto, criando novos negócios.

Além do já exposto, gosto muito de viajar, então também é importante que possa manter meus investimentos e negócios crescendo mesmo com periodos longos de ausência física. Tenho que poder manter os investimentos andando através das maravilhas da tecnologia, ou seja, correio, telefone e internet.

No meu caso específico, resolvi todos os problemas com uma ação aparentemente simples: a participação em um conjunto de empresas que mantém meus investimentos em constante crescimento. Montei para mim mesmo uma estrutura empresarial de investimento. Desta forma, as empresas, sócios e funcionários cuidam do dia a dia da operação e eu cuido de definir os rumos e estratégias desta estrutura.

Hoje em dia possuo uma fórmula muito simples, mas extremamente efetiva, que me permite investir de maneira automática, reinvestindo os lucros, enquanto vivo em qualquer lugar do planeta, sabendo que há uma estrutura empresarial cuidando dos detalhes de manutenção destes investimentos. Isto me permite obter os resultados dos investimentos em negócios e em imóveis, com a facilidade dos investimentos mais simples de renda fixa.

Claro que o que eu preciso fazer, saber e estar a par para tocar toda esta estrutura é muito mais do que simplesmente investir em um fundo de renda fixa, mas por poder manter esta máquina de investimentos funcionando mesmo que fique distante alguns meses, é uma estrutura que funciona perfeitamente para o meu caso.

Montar este conjunto de empresas de investimento foi o meu aprendizado dos últimos 22 anos. Otimizar e automatizar ao máximo esta estrutura foi a tarefa dos últimos 10 anos. O melhor de tudo é que isto é só o começo…

Como posso ajudá-lo a melhorar seus investimentos e mantê-los da maneira mais automatica possível?

O melhor de tudo na estrutura de investimentos que montei para mim mesmo é que fiz isso de tal forma que fica fácil agregar novos participantes no mesmo modelo de negócio. Desta forma, montei algo para meu próprio uso que acabou se tornando um novo negócio. Hoje, você pode investir não apenas da mesma forma que eu próprio invisto, mas pode fazer mais, pode ser meu sócio exatamente nos mesmos empreendimentos imobiliários em que estou investindo. Tudo isso com a facilidade de um investimento comum.

Como todos os meus investimentos tem o objetivo de formação de patrimônio da maneira mais efetiva possível, não é um investimento para quem tem pressa ou deseja aplicar o dinheiro por um curto periodo de tempo. Os investimentos são em imóveis, os prazos devem ser levados em conta. Um prédio pequeno leva um ano e meio para ser construído, isto sem contar os prazos de projeto e aprovações nos diversos orgãos municipais. Quando compramos um terreno, podemos levar alguns meses estudando qual a melhor forma de lucrar no local, por exemplo decidindo entre construir um imóvel residencial, comercial ou misto.

Uma das melhores características desta estrutura de investimentos que montei é que ela permite a entrada de investidores de todos os portes. Hoje tenho amigos investindo R$ 430 mensais, junto de outros que investem três milhões de reais de uma só vez. O funcionamento é relativamente simples, invisto em cartas de consórcio de imóveis que ao serem contempladas são investidas na construção de imóveis para venda. O conjunto das empresas de que sou sócio cuida de todos os detalhes. Não vou explicar tudo neste artigo, o funcionamento disto está bem descrito no site Investimento em imóvel.

Eu já descobri qual é o melhor investimento para meu dinheiro. Se você acha que posso te ajudar com isso, será um prazer lhe receber como sócio. Para o primeiro passo, basta seguir as orientações descritas em http://www.megacombo.com.br/como-investir.

Circuito Money Sul de Educação Financeira 2010

Estive em Lajeado no dia 29 de abril para a realização da primeira edição do ano do Circuito Money Sul de Educação Financeira. Este ano, evoluindo em relação ao formato do ano anterior, quando ainda se chamava Circuito Universitário Money Sul, o formato foi o de Talk Show, com um mediador apresentando os participantes, suas qualificações e fazendo uma bateria inicial de perguntas.

Depois desta abertura, o espaço foi aberto para o público fazer suas perguntas para cada especialista. Abaixo, uma amostra do salão cheio e uma foto deste que vos escreve 🙂

A próxima edição será no dia 20 de maio, no Instituto Eckart.